【星网专讯】（金融规划投资宝典系列）罗斯福说“一个有责任的人对父母、儿女真爱的表现乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备。”依靠个人和家庭的自我积累（储蓄），也可以补偿保险事故带来的损失。但是，一方面，储蓄需要经过比较长的时间才能聚集足够量的资金；另一方面，任何人都无法知道未来可能会遭遇什么样的风险，会造成多大的损失，因而也就不可能知道自己应储蓄多少资金才能应付风险。在尚未积累到充足的资金时，发生事故或财务困难，不但储蓄计划可能难以继续，个人和家庭的财务也会陷入危机。

在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划，但是面对不测风云、旦夕祸福，谁有把握做到一切都尽如人意？死亡、伤残、疾病、年老是每个人、每个家庭都面临的风险。当这些风险来临时，会使家庭收入减少，支出增加，甚至使生活陷入困境，不但给家庭成员的经济上带来沉重负担，也使其精神上承受巨大压力。保险并不单是在事故后的一种赔付，而给人心理上的安慰作用不可小视。

在工作实践中强烈感受到，有些朋友与家庭对保险需求很强烈，但是因为保险“知名度高、美誉度低”，又不敢“轻举妄动”，唯恐上当。虽然每个人、每个家庭的具体情况不同，在选择保险产品时不能一概而论，但是其中还是有一些基本的原则，如选择险种的顺序、家庭成员中谁最“值得保”等。

个人或家庭购买人寿保险一定要有明确的目的，切忌无计划盲目购进社会上的热门险种。买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险等短期险的费用较为低廉。购买保险还应注意高额损失，如家中的主要经济来源等，这都要作足够的权衡。如：

*个人或家庭主要收入来源者，有专业之长，职业稳定，身体很健康，无家族病史，则在投保选择上，可选既有生命保障保险又有储蓄投资性的保险；

*个人或家庭主要收入来源者收入起伏大，职业变动性大，则在投保选择上，可选带有生命保障为主，其他为辅的寿险；

*个人职业具有危险性或工作流动性大，或有家族病史，可考虑选择投保高额的人身或伤残保险；

*根据个人对家庭或所爱的人重视程度及经济承受能力，选择合适的保额大小。

*根据个人对健康的重视程度，选择合适的重病保险。

*根据个人及家庭的需要，可以选择以长期性的人寿保险作为很好的一种投资理财工具。保户除了可以得到死、残、病、老保险保障外，还可以分享保险公司的经营成果，或可以用保险来实现免税增长，或参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。

中华文化忌讳谈论死亡，因而有些人对人寿保险尽量不涉及。有的年轻人认为自己身体健康，人寿保险没有必要。有的人认为自己钱不多，买保险意义不大。但是，生老病死，无法改变。如果做父母的预先安排，就能为子女留下一笔财富。这是后辈一辈子感激不尽的一件重大事情。

专家积极建议，注重家庭的人都应该购买人寿保险，让人寿保险伴随自己的一生。有的人寿保险可以生前自己享用，死后还可以给后代留下一笔遗a，甚至还可能提供其他意想不到的好处。专家认为虽然人寿保险不能消除人们对所爱的人感情上的伤害，却能有效地缓解亲人们巨大的财务压力，让您所爱的人生活永远充满希望！

我的总结是：没有家庭的年轻人买保险是孝顺，万一自己有意外，不再让老人伤心中加伤心；有家庭的人买保险是爱心，更是让家人放心；无论任何人买终生保险对自己或家人都是一种“投资”，加拿大的人寿保险给付收益人是完全免税的，更不用说很多保险是自己可以活着时可以用的。

文章仅供参考，不作为您的决策建议。

编著：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，416-806-7768