【星网专讯】人寿保险种类简介

Term Life(TL，定期保险)

定期保险，一般分5、10、15或20年定期的纯保险，在约定的年限中，受保者只需支付固定的保费，即保险的成本费用。

在保险到期时，如要续保，受保人则可在享有“Insurability”(受保能力)下，不管受保人身体有何变化，可将次定期下去。问题是：续保时，保费会随着年龄的增长成倍地增长。

优点：年轻时，保费便宜，又可达到较高的保险额度。

缺点：续保时，保费成倍增长；达到一定高龄时，无法续保。

适用于：
●经济、工作、生活不稳定者，或工作收入较低者投保的(临时)选择；
●在选择做终身保险或万通式保险的同时(如：有房屋贷款、小孩尚小)，为达到足够的保额所做的加强保险；
●按揭保障。

Whole Life(WL，终身保险)

固定的保费和派发红利，提供终身的保障，有现金价值，较高、稳定的分红回报。

保单上的现金及死亡赔偿额可不断递增。增值是延税的，当保单内的现金增值积累到一定的数目时，可“免税”借取现金或提取部分使用，或用以支付保费。

优点：
●投资有实力强大的公司管理，不用自己操心；
●有现金的价值保证；
●有一定死亡赔偿额的保证；
●每年有较高及稳定的分红(非保证)；
●投资增值是延税的；
●有现金的价值及终身保险。

缺点：
●投资费用固定，不够灵活，长期的计划――如果初期取消，损失很大。
●投入较大。

适用于：不熟悉投资市场或无时间管理自己的投资，想得到较高及稳定的分红者。

Universal Life(UL，万通式投资保险)

此计划是基本保险与投资部分组合成的保险。人寿保险部分可有多种变化与组合。报信基本费用部分需终身支付。投资部分则可多可少，众多的投资市场可自由选择。它可以自由选择、更改、变化，显示出它的高度灵活性。

当投资部分所积累及增值的现金价值达到一定的数目时，受保人则可用其来支付保费，或提取部分使用，或“免税”借取使用。

优点：
●自管式的基金投资，高度灵活；
●长线投资有较高的回报；
●增值是延税的；
●有现金的价值及终身的保险。

缺点：
●投入较大，有投资风险；
●受保人需熟悉投资组合与风险；
●初期取消损失较大。

适用于：
喜欢自己投资组合，灵活多变，能承受投资风险者。

每一种保险计划都有它自己的特性，有它自己的市场存在价值，适合于某一市场的消费群。从以上介绍中，可以了解到每一计划都有自己的独特优点，不存在“黑白电视机”被“彩色电视机”代替的逻辑。

有的理财经纪人建议“一些已买了很多年WL的朋友都转到UL去”，真的这样做的话，会损失很多血汗钱。因为取消多年的保单(WL)，受保人的损失少则会有几千加币；本来已投资多年WL，若再继续10来年，这些WL保单则可由分派到的红利养活保单，并且不断增值。在目前股市不景气的情况下，那些朋友本来可享受WL的少风险、较高稳定分红的独特好处；而重新加入UL却又逢上股市的灾难，实在不可为之。