【星网专讯】又快到3月1日了，近期许多家庭和朋友咨询注册退休储蓄计划RRSP（Registered Retirement Savings Plans），以前笔者曾撰文非常详细的介绍过RRSP，但发现有很多客户对RRSP了解的还是不够全面。那么在RRSP的季节里笔者再把关于RRSP最基本、最重要的要点、重点突出一下。文章仅供参考，您需要根据自己的财务目标、计划与风险承受能力具体安排您自己的RRSP计划。

首先建议在条件具备时应尽快建立RRSP投资户，同时尽早进行RRSP投资，并用满RRSP的额度，不要到每年最后投资期限才行动。RRSP是政府给予纳税人的直接优惠，首要目的是鼓励纳税人为自己创造退休后的生活来源，客观上减轻了人口老化的社会负担。政府的税务优惠如不善于合理运用将是你自己的损失。其次投资增长是直接与时间成正比的，这是时间价值。

RRSP的投资策略，建议可以把握住“长期、稳定、平衡增值”三大要领，保持平衡投资，RRSP投资组合一定要符合个人的风险承受能力和时间限制。宁可每年稳定的获取投资利息与增值，不要为了贪图天上的掉下的馅饼–指高不可攀的诱人暴利，让自己的RRSP投资置于高风险中。

对于求稳的策略，很多人认为在银行做RRSP最安全，其实这是传统错误，RRSP是所有金融机构都可以做。特别是在这几年银行利率大幅调低的时期，如果把RRSP百分之百的放在银行户头如GIC, Money Market，乃至活期存款内。从长期看，无疑是最糟糕的一种RRSP投资方式。这样做的结果是回报大量减少，通常情形是投资增值不能跟上物价上涨。时间越长，损失越大。（注意：准备用RRSP的Home Buyer Plan来做第一次买房的首期例外。当你买第一个房子的时候，每个配偶的RRSP账户可以取出2万元用于交付首期，不算作当年的收入，不用缴税，但需分15年还清。）

许多人不知道投资中复利增值的含义，例如：如果6%的回报率，资本翻番周期为12年；而如果回报率为12%，则翻番周期仅为6年。因此如果您现在正值壮年，也就是未达退休前的最后5年期间，不妨将RRSP的部分资金用于一些风险不太大的增长型投资之上，因为如此利上滚利，必能为您创造RRSP的最大投资收益。

如果配偶之间收入差距大，应用配偶RRSP来进行收入分割（Split），以尽量合理规划将来的家庭收入，减少税务，但你要清楚了解取出时的规定。如果预期未来收入将比现在高的多，可以进行先进行RRSP投资，实现避税增长，但不要申报减税，而用该投资在高收入的时候申报以便大幅度降低你的应交的税率。而如你希望在万一个人资产破产时仍有一定的收入，把RRSP投资在保险公司的一些好的金融产品上也是不错的选择，因为有些产品是受保险法的破产保护的。此外，你作为投资人可以更改自己的RRSP投资公司和将自己过去的RRSP投资从一家公司转往另一公司。

RRSP是投资者的终生大事。从事RRSP 投资，最重要的是要能适应自己，不用贪图一时的利息高或增值快，而在往后几年蒙受重大损失，另一方面，也不要只求手续费或管理费愈低愈好。当您面对琳琅满目的金融产品时，要特别注意详细阅读招股简章与佣金管理费等收取之规定，不可凭一时冲动，仓促做下决定。

最后，你可以选择一位长期稳定专职的财经专业人士，为自己提供长期的咨询和追踪服务。无论是银行的personal banker或金融公司的理财顾问，建议你要对他的知识教育背景和专业水准充分了解，包括他拥有的金融执照和专业证书。在加拿大很多金融岗位都叫“Financial Advisor”，都可以翻译为理财顾问，但严格禁止使用“Financial Planner”。而特许金融规划师（CFP，Certified Financial Planner）是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，运用系统，全面的金融、投资、税务、保险等方面的专业知识，为客户提供长期综合的专业理财计划。

（作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，416-806-7768）