【星网专讯】（星星生活记者依卡编译报导）在加拿大，有大约一半的房屋购买者在购买他们第一套房子或转卖房子时，支付了25%以下的首期。联邦政府已经注意到此情况，而按揭保险市场将会有重大改革。

房屋经济专家克莱顿（Frank Clayton）指出，加拿大现行的按揭保险制度是由联邦政府于1954年开始推行，以方便国民置业，特别是对年轻的加拿大人，因为当时申请房屋贷款时经常要支付50%或更高的首期。

1954年，联邦政府授权CMHC建立抵押贷款担保制度，向首付款低于30％的抵押贷款提供100％的担保，鼓励金融机构发放低首付款的抵押贷款，以此来扩大住房需求，促进住宅业的发展。

而在如今，如果你只拿出你贷款数额25%以下的首期时，你就需要购买贷款抵押保险费，一般由两个供应商提供：政府方面的加拿大住房抵押贷款和住房公司（CMHC），他们控制大约70%的市场；或者通过私营的Genworth Financial。主要是因为超过75%的按揭对银行来说已属比较高风险，所以这种保险是用来保障银行的，但客户必须通过银行购买，而且由客户来付保金及手续费，银行才会批出按揭。

CMHC按照首期付款比例确定担保费率，首期付款比例越高，担保费率越低，多少由不足1%至3%不等。讽刺的是，按揭保险并不保护你，只保护你的贷方。但这也不是什么坏事。在提供按揭保险的低风险前提下，贷方才可以多以更好的利率贷款给你。

以下的东西可能你要开始感兴趣了。联邦政府将会开放市场，让更多的保险公司进入市场，而且将会给保险公司的担保由1000亿元增至2000亿元。

目前有一个新的“表演者”已在出现在加拿大市场上，AIG加拿大按揭担保保险公司（AIG United Guaranty Mortgage Insurance Company Canada）近期已经通过加拿大财政部长的审批，正着手在加拿大展开相关业务。另外一两家保险公司也在等候联邦批准。

尽管抵押贷款公司只保护贷方，你可能会认为这些进展对你没有任何好处和影响，但这些公司之间的竞争已使你受利。比如，CMHC不久前就宣布取消了按揭保险有手续费。

虽然这只省下了165元到235元，但如果你是申请高利率按揭，那数额就不一样了。同时，CMHC也把抵押偿还期限从目前标准的25年延长至30年和35年。Genworth Financial Canada也表示将推出30及35年期的按揭保险计划。这两家公司延长房屋按揭保险计划期限的主要原因是，加拿大房屋价格不断上涨，购屋者负担日重，延长期限可减轻购屋者的月还款负担。

虽然这些服务有额外的附加费用，但延长偿还期限将会影响潜在买家是否会得到按揭贷款。

引用CMHC的一个例子，如果你以5%的首期买下一套20万的房子，如果分25年偿还，你每个月将偿按揭$1,215，要是35年的话每个月只需偿还$1,075。每个月$140的差别将会让打动更多的仍在房产市场上处于徘徊的初买者。

作为调整按揭保险的开始，根据联邦财政部2006年金融机构法律审查中显示，“目前法规所规定的75%按揭比例意味着目前的房屋购买者支付着比合理基础更多的钱。”

政府总结指出，在1965年加拿大政府把66.7%的按揭比例升至现行的75%。在过渡期间，政府注意到贷款风险大大提高，所以联邦管理金融机构监管框架开始完善。

加拿大的住房建造商会（Canadian Home Builders’ Association，即CHBA）、加拿大按揭经纪及贷款人协会（Canadian Association of Mortgage Brokers and Lenders）都支持政府的提议，CHBA更表示这是一个“明显的进步。”