【星网专讯】（高倩轻松理财）近来美元的大幅贬值，唤醒了很多沉睡在银行的美元储蓄， 在左右为难的关口， 大多数人选择了将美元兑换成加币， 可是持有大额加币的朋友却又面临着另一个投资选择：是先用这笔钱来还房屋贷款还是用来投资互惠基金？ 这其实是一个很普遍的问题， 即使是加国的工薪阶层也经常会面临这一选择。由于各个家庭的收入和积蓄不等，我们很难给出统一的答案， 但有一点是共同的：如何通过合理避税和有效使用银行资金来加速你个人的财富积累。

让我们以两个非常有代表性的实例来说明这个问题。 王先生夫妇俩两年前移民加拿大，来时带来三十万美金现以兑换成加币，他们当年买了一套$300,000的房子，首付$100,000。现在夫妻俩经营自己的生意， 收入颇高， 对于这种情况，王先生有两种投资选择：一是将这二十万加币全部用来付清房屋贷款， 二是用这二十万一半付房屋贷款，一半投资互惠基金，十万元房屋贷款的月付约为$650， 如果王先生付清房屋贷款， 他们可以用节省的每月$650 建立一个月供投资计划， 每年投资$7800, 十年投资$78,000，以年平均投资回报8%计算，十年后王先生一家将有房产一套， 现金$112,900。如果王先生采纳第二个方案，用二十万的一半付房屋贷款， 另外一半投资互惠基金，如果同样以年平均投资回报8%来计算，十年后王先生一家将有现金$221,900，用$50,000付清房屋贷款， 还余有现金$171,900。大家不难看出， 第二种方案的财富积累显然是更有效的。

有的朋友可能会说，我没有这么幸运， 移民过来时没这么多钱， 但在这里经过多年的勤俭持家， 房子也付的差不多了，我是不是也可以学一学富人赚钱的方法: OPM – 用别人的钱为我赚钱。现在让我们换一个角度，看看如何通过合理避税和有效使用银行资金来加速工薪阶层的财富积累。

李先生的房子今年付清， 他和太太都有稳定工作， 两人每年都有购买RRSP，目前夫妻俩RRSP总额约为$100,000。 大家都知道， RRSP是政府鼓励个人及早建立退休计划的措施，当你从RRSP中支取现金时， 要按当年的收入全额赋税。 所以每个家庭除了应有的RRSP计划外， 都应该设立一个使用更加灵活方便的非注册投资计划。现在假设李先生从银行借款$100,000用于非注册投资， 年利息6%即$6000， 月供$500, 以李先生一家现有的财务状况，他们完全可以负担这笔支出。投资按年平均回报8%计算，十年后王先生一家将有非注册现金$221,900，还清十万投资贷款，余有现金$121,900。 由于借钱投资利息可以抵税，如果李先生的个人边际税率为35%，他每年还可以得到$2100退税， 十年合计$21,000，那末李先生一家实施这个非注册投资计划的总回报则为$142,900。

请注意，借钱投资确有风险，但如果合理设计投资组合，有效利用你的稳定现金流，加上退税的优惠， 长期稳定的回报是投资者的目标。

作者：高倩 专业理财顾问 （国语，粤语，英语）电话：(416) 262-3806
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