【星网专讯】信用卡在这里不仅普遍而且必须。所谓信用卡就是以个人的信用做担保而由信用卡发行公司首先代持卡人的消费付款，等到期末信用卡公司再向您收取款项。您用的是别人兜里的钱，何乐而不为呢？拥有信用卡的最明显的好处有：方便消费购物；可以在一段时间内免利息地用别人的钱消费；建立个人的信用；参加积分计划，享受保险，租车，购物等的优惠等等。

**信用局和个人信用的建立

既然信用卡是只需要个人信用做担保的，那您的个人信用记录就显得十分关键，您也就能够想象在这里个人信用度有多么的重要了。信用局（Credit Bureau）以作为衡量您信用度的依据的是累积个人信用记录资料的机构，您的个人信用资料是根据您是否按时每月支付信用卡帐单的记录收集的，还有如就业记录等的个人资料也有保存在信用局。您在今后申请各类贷款，商户的消费卡，以及其他申请时，这些金融机构或商号在征得您同意后就可向信用局调用核查您的信用记录，通常是获取一个信用度的分数（Credit Score）作为审核您是否具备信用条件的标准。

所以新移民到埠后应尽快申请信用卡，但新移民初来乍到，原居地要么根本就没有信用记录。要么过去的信用记录在这儿得不到承认，那么初次申请信用卡时可以让银行冻结一笔现金作为抵押保证金。等过了一年半载，积累了一定的信用记录，又慢慢安顿下来，找到固定工作，就可解冻保证金并另外申请真正的信用卡。平时尽量以信用卡付款，每月按时支付信用卡帐单，这样才能建立信用。

如果您申请了信用卡又不用，这样对您的信用度反而不利，因此申请太多信用卡并不是明智之举，应申请一张两张常用的就行。信用卡必须要以您为主卡持有人才能在信用局开启信用记录，所有该信用卡户口上的交易不管是通过主卡还是副卡消费的，信用记录都累积到主卡持有人头上。

有些家庭的先生是主卡持有人而太太只持有副卡，那么只有先生有信用记录，而太太就没有信用记录。因此，应该个人自己申请拥有信用卡。变通的办法可以由先生主申请一种信用卡如VISA，太太主申请另一种如MASTER，再互相增设副卡，这样双方都可以建立信用又都可以使用两种卡。

**信用卡的选择与申请

申请信用卡还要看您是否有还款能力，即您是否有固定工作或一定的经济来源等等。如果您有固定的收入又按时支付信用卡帐单，发行信用卡的金融机构会非常鼓励您使用信用卡，他们会自动提高您的信用限额。当然，好的信用分数让您以后申请贷款也容易。但是过多的向信用局核查您的信用分数对您的信用度是不利的，因此您在同意金融机构或商号信用核查时要谨慎，比如在申请贷款时，应在利息条件谈得差不多时才同意信用核查，而不是还在与各家银行谈意向作比价时就同意信用核查。这在以后介绍贷款方面的常识时会作更详细的解释。

最广泛使用的信用卡有VISA，MASTERCARD，AMERICAN EXPRESS等，几乎每种卡都提供不同的优惠计划以吸引不同需求的客户。最常见的有空中飞行里程积分，即按您使用信用卡消费的金额折算成积分换取免费空中飞行里程，那么如果您经常旅行，这类卡就很适合您。有的卡按消费金额给予现金回馈，给客户带来实惠。也有的卡与一些大商户比如大百货公司，加油站，租车，餐馆等等挂钩，让信用卡用户在这些商号消费时可享有优惠。有些信用卡公司会在邮寄帐单时夹寄些优惠券，您不妨多多利用。

大多数信用卡还向客户提供各类保险，像人寿保险，意外事故险，车险等等，一般是要另外收费，有些可能免费，您要根据自己的实际情况决定。信用卡品种繁多让人眼花缭乱，到底哪种信用卡最能给您带来实惠，恐怕您会觉得难以决断。其实，这您也可以请教您的私人银行顾问来帮您选择申请最适合您的信用卡。

**信用卡的运作和计息

信用卡的运作中有三个日子特别重要需要弄清楚：

消费日– 也就是您消费刷卡的那天，信用卡公司代您付款，记录这笔交易到当期帐单上但不计利息；
帐单日– 即信用卡公司出帐单的日子，帐单上有您该期消费的每笔交易，以及所欠款的总金额；
到期日– 要求您付信用卡公司欠款的限期。到期日前付清所有当期消费欠款的，不计利息。但是，如果超过限期，利息将是从消费的那一天起计算，而不是从到期日也不是从帐单日开始计算。一般利息较高的，约在18% 至21%不等。所以如有可能最好按时付清。

帐单日一般固定在每月某日，出帐单的两个日期间约相隔一个月左右的时间。所以，您消费的日子离下个帐单日越远，越可享受较长时间的免利息用钱的好处。到期日与帐单日之间约有半月时间以便客户安排付款，这也就是说一段期间内的消费在信用卡公司出帐单后您还有半个多月的无息用钱的时间。

（待续）

（作者：爱登堡广场CIBC分行华语服务代表Victor Lee）