【星网专讯】Q7：我正准备买房， 想请您帮我参谋一下， 什么样价位的房子适合我？(提问：热心读者余广)

A7：您提出了一个所有买房者应该首要关注的问题。最简单的答案就是取决于您家庭的总收入（Total Income）, 您准备支付的头期数（Down Payment）和房屋贷款利息（Mortgage Interest Rate）。同时，银行还要综合参考您的家庭资产（Assets）和已有的借贷（Liabilities）。

银行通常按照以下两个准则去确定您的最高借贷额度：

准则一：GDS（Gross Debt Service Ratio）

即您的房屋开支不得超过家庭收入的32%。房屋开支通常包括贷款本金和利息，地税（简称为P.I.T）。该费用通常还包括管理费（Condo Fee）的一半。

准则二：TDS（Total Debt Service Ratio）

您的家庭总借贷不得超过家庭收入的40%。其借贷包括房屋、汽车和信用卡。

在这里，我要忠告大家，在准备购房时，切记不要攀比而超出自己的预算，造成不必要的经济负担。通常，要选择略低于您所能承担的房价，使自己在乔迁新喜之余，心里踏实，精神舒畅，使生活更上一层楼。（如何计算GDS和TDS，详见下期）。

（解答：富助地产 房产经纪 丁泾惠 416-937-0188）

Q8：听说现在不少人申请房屋贷款时选择贷款经纪(Mortgage Broker)，这和直接去银行申请有什么不同呢? (提问：热心读者严新武)

A8：直接去自己的开户银行申请房屋贷款，这是一般人最容易想到的办法。当你坐在银行宽敞明亮的办公室里，面对一位彬彬有礼的银行工作人员，你有没有想过他（她）是代表你的利益还是银行的利益？答案显而易见，他（她）是为银行工作的，他（她）的任务是为银行谋取最大的利益，在吸引住客户的前提下，总是最大限度的压低给客户的折扣。客户要想拿到好的利率，必须经过一番艰苦的谈判。也许你谈判技巧非凡，迫使他（她）给了你他们的最低利率，可是谁知道街对面另一家银行是不是有更低的利率呢？也许有的人很精明，去各大银行都申请一遍，挑一个最低的。殊不知这样却犯了大忌，各个银行在短期内连续查询他们的信用记录，这将大大影响他们的信用。

贷款经纪一般都代理几十家金融机构的贷款业务，除了大家都知道的各大银行以外，还有中小银行，保险公司，信托公司，以及私人贷款等等。贷款经纪可以根据客户的不同情况，选择合适的产品推荐给客户。除了利率以外，加速付款选项和罚款条款也是要综合考虑的因素之一。

贷款经纪的佣金一般由贷款机构支付，所以经纪不会向客户收取任何费用。有些朋友可能会想，羊毛出在羊身上，贷款机构会把费用转嫁到客户身上，所以找经纪拿到的利率会比直接去银行拿到的高。其实你直接去银行申请，银行工作人员给你提供服务，银行要支付工作人员的工资福利，办公费用等等，远远超出付给经纪的佣金。由经纪代理贷款业务，贷款机构反而能节省费用。在美国，80%的贷款业务是通过贷款经纪进行的。就象现在IT界流行外包，不少大公司把IT业务外包给IT公司，这是他们减低成本的有效手段之一。

贷款经纪代表的是一个客户群，各个金融机构为了争取经纪的业务，总是尽可能给经纪较低的利率，所以找经纪拿到的利率往往比直接去银行拿到的利率更低。

贷款经纪的工作时间和地点比较灵活，客户可以选择自己方便的时间，还可以随意选择地点，可以去BROKER公司，也可以让经纪上门服务，甚至可以不见面，通过传真完成一切手续。

经纪帮客户申请完贷款以后，贷款机构会把贷款文件直接发给客户指定的律师，律师负责审核具体条款，客户去律师那里签字，以后贷款机构直接在客户帐户上提取按揭付款，在这一点上，和直接去银行申请并无任何不同。（解答：Lending Tree Corp. Daniel 刘 416-835-2285）