【星网专讯】文/沈洋

银行利率变化对房地产市场影响很大，以200,000加元贷款为例，利率从4.500%提高到5.500%后，贷款人每月的还款中，利息部分会增加$100左右，相应地还本金部分会减少100加元，利率增加使购房者的借款成本增加，因此购房者总是希望得到一份低利率的房屋贷款合同。然而，近几个月来，随着加拿大中央银行多次提高银行间隔夜拆借利率，各大银行都相应地提高了房屋贷款利率。在目前利率不断上涨的情况下，正确地理解和使用银行房屋贷款申请系统中的利率锁定功能，可以在一定程度上帮助购房者将贷款利率锁定在较低的水平上。

利率锁定的主要功能是银行根据客户的需要，为客户在一定时间内锁定一种贷款品种及利率，客户在正式申请贷款时，可以使用银行锁定的贷款品种和利率。利率锁定的好处是：如银行在利率锁定期限内提高贷款利率，客户可以按锁定的低贷款利率申请贷款；如银行降低贷款利率，客户可以按新的利率申请贷款。利率锁定申请操作简单，首先由客户向银行的专职贷款人员提出申请，经贷款人员确认后，将客户需要的贷款品种、利率、金额和买卖交割日期等登记在银行利率登记系统中，即可完成利率锁定程序。与申请贷款审批和申请贷款预审批等正规审查不同，利率锁定申请一般不要求申请人提供完整的申请资料。需要特别注意的是：

1、利率锁定仅仅是银行提供的一种房屋贷款服务，并不表示银行已同意借款。正式申请贷款时，银行仍需要对申请人的还款能力和抵押财产等进行全面的评审，以确定申请是否合格。

2、利率锁定后，如申请人认为有更适合的银行或贷款计划，申请人可以放弃已申请的利率锁定。

目前加拿大房屋贷款市场上，金融机构提供的利率锁定服务差别很大，一般大银行提供的产品比较多，小型金融机构提供的产品比较少，有些金融机构甚至没有这项服务。客户除了要对自己的需求有正确认识外，还应该对各银行的服务产品有所了解。客户在申请房屋贷款利率锁定产品时应注意以下几点：

锁定期限：一般现房的利率锁定期限为2~4个月，期房、楼花的利率锁定期限为6~24个月。对于不同的锁定期限，银行给出的利率也不一样。客户应根据房屋买卖的交割日（Closing Date），选择适当的锁定期限。在特殊情况下，有些银行允许客户申请延长锁定期限。

锁定贷款品种：客户应能正确地了解自己的需求，通常银行允许1处房屋申请一个锁定贷款品种。

锁定贷款金额：银行通常会要求客户在申请利率锁定时，给出一个贷款金额。客户在实际申请时，贷款金额应与锁定贷款金额相同（有些银行容许有一定范围的差别）。

利率锁定是银行为吸引客户新开发的功能，银行提供利率锁定服务的能力是银行对今后利率市场变化预测、集资成本以及管理水平高低等综合因素的反映。在目前利率可能不断上升的情况下，客户如能认真研究并使用好这项功能，对降低借款成本是有实际价值的。

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