【星网专讯】记得几年前在国内时曾流行过一句顺口溜“什么都能有，千万别有病；什么都能缺，千万别缺钱”。有病缺钱，这种雪上加霜的事当然谁都不愿碰上。但我们这些食五谷杂粮的凡夫俗子谁能保证不生病呢？况且人的欲求往往是没有止境的，所以缺钱的时候比生病的时候要多得多。我们这些来到加拿大的新老移民，“缺钱”自不必提了，即便现在健康的身体也存在着未来患病的风险。重病保险（Critical Illness Insurance）所提供的正是这种“有病缺钱”时的保障。

加拿大有着完善的医疗保障制度，不论大病小病，居民基本的医疗费用是由政府代为支付的。头疼脑热的小毛病不会对我们正常生活有太大影响，但若不幸得了比较严重的疾病，很多麻烦也就随之而来了。主要的治疗费用可以暂不考虑，首先受影响的是工作，或者说是收入。重病的治疗恢复期较长，对个人或家庭的收入影响必然也较大。即使有伤残保险（Disability Insurance）的人，在因伤病而丧失工作能力阶段所获得的保险偿付一般也只是税后收入的50%-80%，并且有不同的限定条件。其次，这一阶段的支出必然增加，各种辅助治疗措施以及对患者的照顾都需要花钱。收入减少，支出增加，后果便是“缺钱”了，于是只能动用储蓄，减少正常开支，甚至卖房借债等用以应急。说来有些残酷，但不论生活在哪个国家，这种风险都是存在的。重病保险（简称CI）针对的正是这种风险。

现在各大保险公司提供的此类保险一般涵盖二十种左右的重病，包括一些“常见病”象癌症，突发性心脏病，中风，心脏冠状动脉搭桥手术等，以及瘫痪，肾衰竭，器官移植，严重伤残和老年病等等，具体参阅各公司的详细规定。具统计，加拿大每年有十五万例左右的突发性心脏病报告，其中95%的患者在首次病发经治疗后不会有生命危险，约一半的此病患者年龄在65岁以下。而发展成癌症的风险男性是每2.4人中有1人，女性每2.7人中有1人。中风的风险在70岁以下的人群中约是1/20。当被确诊为保险所涵盖的病症或伤残时，一般经30天等候期（有些病症会有其他规定）便会收到保险公司按投保额的偿付，这笔免税的保金可用来应付相应的治疗康复花费，减少因病导致的收入损失，保障个人和家庭的开支需求等。总之，不论从经济上还是心理上，这都是一份雪中送炭的支持。并且，此类保险的某些品种还给受保人提供了一项重要的选择，即至75岁时（不同公司依品种不同有相应的年龄或年限规定）若受保人从未向保险公司提出过索偿，则所交保费100%退还受保人。换句话说，没得过这些病当然是好事（也就不会要求保险赔偿），利用此条款还可以取回全部保费。

各保险公司的重病保险（CI）品种多样，有阶段性的比如10-YEAR TERM，也有终生保障的，保额最高可到二百万元。有伤残保险（Disability Insurance）的人可用它做为重要的补充，没有的人更可将此做为抗御重病风险的有效措施。各大保险公司都有此类产品的详细资料，选择的关键是要适合自己的条件和需要。

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