【星网专讯】每当人们谈及注册退休储蓄计划RRSP时，总会以“我还年青呢！”、“我哪有余钱？”等借口，再三推迟，不愿供款。在筹划退休大计方面，皇家银行商业副总裁及安省亚洲业务总监文锡辉提醒我们：“进行退休计划时，梦想不妨远大些，但要趁年轻尽早开始。”

**及早储蓄，积少成多

您可能质疑这么年轻便开始为注册退休储蓄计划供款，是否言之过早。皇家银行文锡辉却举了以下的例子：阿明今年21岁，阿菁30岁。他们每人每个月都为RRSP供款$100。假定每年的投资回报率为9%，到了他们65岁退休的时候，阿明的RRSP账户已经滚存有$661,000；而阿菁就只有$297,000。由此可见，只要您尽早开始储蓄，透过复利增长，财富便能积少成多。事实上，您在RRSP的投资可以延税增长至69岁，到时您的退休生活就更礼盛了。

**成功投资基本法

投资环境瞬息万变，投资者往往短视跟风，以致迷失方向，把原来的长远投资目标抛诸脑后。其实，成功的投资者大多专注下列几个基本的投资策略。

坚守目标：市场的短期波动往往使投资者为之目眩，您应认清长远的投资目标，坚守策略。

分散投资：投资组合应包括不同等级、不同地区、不同界别和不同管理手法的资产，以便分散风险。

税务考虑：投资前要谨慎考虑各项目的税务后果，善用每个省税的机会，以免投资成果沦为税款。

持续投资：市场经常起伏不定，故投资者应定期作出投资，并持续下去，以减轻价格波动对投资组合产生的影响。

目标踏实：投资者不要憧憬个别投资项目长期都有卓越的表现。长远而言，把目标订定为只有单位数字的回报率，靠为务实。

不要捕捉市场时机：投资者很难做到“低买高卖”，往往只会事与愿违，故应紧守您长远的投资目标，切勿胡乱猜测入市和出市的时机。

定期检讨：每年定期与投资顾问会面，检讨投资组合和修订投资策略，确保能达至长远的投资目标。

**急起直追，为时未晚

对于已开设RRSP账户，但未有充分供款的人士，皇家银行文锡辉的忠告是如果您打算在15年内退休，而资产却不足$100,000，您便要在退休储蓄计划上加把劲了。尝试养成习惯，充分运用每年的RRSP供款额。

你可以考虑参与预先授权供款计划，选择每月或每季供款，避免到限期时要急忙拿取一大笔金钱来供款。另外，不妨重整一下自己债务，减少高息负债，好让有更多余钱供款。为确保未来退休生活水准，你更可考虑改变现时的生活方式，稍作牺牲，缩减支出，例如去少一次旅行，将这些不必要的开支用作投资RRSP在某些情况下，你更可以考虑申请RRSP贷款来进行供款，急起直追，再用退税还款。

这样一来你可以获得退税，更可使您的资产在延税下增长，为将来的退休生活作出保障。

**RRSP贷款化算吗？

皇家银行文锡辉认为以RRSP贷款来为RRSP作最高限额供款，可以使您的RRSP在延税的情况下作复式快速增长。长远来说，利多于弊。更何况贷款后的90天内，您无须还款。届时，您已收到退税款项，便可以用来还款，减轻利息负担。

**配偶注册退休储蓄计划

假如您还有未用的RRSP供款限额，不妨考虑以配偶的名义作RRSP供款。您的配偶会成为计划的持有人，其本身的RRSP供款限额则不受影响。至于您的RRSP供款限额会因而减少，但却会得到退税。配偶注册退休储蓄计划的目的是把所得分拆，使高收入的配偶能把金钱转移至低收入配偶处，留作日后退休时使用。由于低收入配偶的税阶较低，提取RRSP款项时纳税便较少，夫妇可共享的储蓄便增加了。

欲查询有关注册退休储蓄计划详情，请亲临皇家银行各分行、致电华语热线1-888-769-2598或浏览www.rbcroyalbank.com/rrsp。