【星网专讯】有关RRSP的常见问题

问：投入RRSP内的资金，虽然当前能免税（获得退税），但我取出用时还要缴税，为什么还要投资于RRSP呢？

答：RRSP主要是为将来做投资储蓄。您现在收入较高，边际税率也高，即税收负担会比较重。但当您退休或所得收入较少时，随收入水平的下降，边际税率也降低了，那时所缴的税必然比现在少，甚至有可能达到不为这笔钱缴税。更何况RRSP内的资金还有缓税增长的优势，以及HBP，LLP等优惠条件。与其他投资储蓄形式相比，可以说是独一无二的。

问：我每年虽有RRSP的额度，但要用钱的地方太多，剩下的想存起来为以后买房用，所以一直没建立RRSP，我这样做是否合理呢？

答：您的做法略加改变或许能事半功倍。每年的收入除正常花费和建立基本保障后，余下的钱可以用于RRSP，各种益处不必再重复了。即使为以后买房，RRSP中的购房者计划（HBP）也是首选之一,因为按规定从中取出的钱是税前收入。其实，从某种意义上讲，RRSP只是变换了您的储蓄或投资的名称，并且提供了更广泛的选择。所以，以RRSP作为自己余款的存放形式是明智有效的。

问：我今年初移民来到加拿大，六月份受雇开始工作，公司没提供RPP和Group RRSP，我现在能建立自己的RRSP并在明年获得今年收入的退税吗？

答：不能。因为税务部门（CCRA）没有您以前RRSP供款额度的记录，即在本税务年度之前您没有可用的供款额度。只有到明年时，您以今年的所得收入为基数，在供款限额内建立RRSP，并在后年完成明年的税务申报后获得退税。

问：听说每年的一二月份是买RRSP的人最多的时候，这是为什么呢？

答：很简单，每年3月1日是上一税务年度RRSP供款的截止日。还记得今年年初的一个电视公益广告吗？主题就是提醒大家别错过了RRSP的截止日期。赶在最后几天投资RRSP实际上是不明智的，首先错过了一年多的投资缓税增长机会，其次有些人匆忙间作出的投资决定未必是适合自己需要的。每年的任何时候都能按额度投资于RRSP，完全没必要等到次年一二月去匆忙供款。

问：是不是在自己开户银行建立RRSP会更好些？

答：这是一种误解。RRSP的投资收益和风险主要与所选的投资产品和管理服务有关。如果投资于某家银行风险较高的互惠基金，风险程度必然大于各类金融机构发行的GICs。各家银行提供的RRSP投资产品也并不都能优于其他金融机构的同类产品，顶多也就是各有特点罢了。各项投资的管理水平和后期服务上，表现优于银行的也有不少。比如RRSP互惠基金（Mutual Funds）投资，综合表现出色的很多出自于非银行金融机构。当然，在自己开户银行建立RRSP，资金转换及相关费用有时会有一定优势。

问：我是否应该定期了解自己RRSP的投资情况？

答：是的。RRSP内的资金管理是与自己切身利益密切相关的。不论投资或储蓄于哪类产品，都应及时了解掌握其表现和变化。为您提供RRSP的金融机构一般都会定期寄发各类报表的。另外，投资组合，风险控制，根据需要和市场状况调整RRSP投资等，也是十分重要的，您可从有经验的投资理财顾问那里得到建议和帮助。

以上仅是几个常见问题，关于其他方面，有兴趣的朋友也可与我直接联系。

投资理财顾问 崔戈夫
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