有钱花不了的悲伤

1月17日，中国农业银行发布公告称，消费者持该行信用卡不得在境外房地产类商户进行外币结算交易。

具体内容为：

1、农业银行信用卡在房地产类商户（商户类别码为6513、7012）的外币交易单笔金额、日累计金额不得超过2300美元，月累计金额、季度累计金额、半年累计金额不得超过7700美元；

2、农业银行信用卡不得在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、1771）进行外币交易。

根据公开资料，住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、房地产代理和经纪（商户类别码7013）、房地产建筑安装工程（商户类别码1771）、不动产管理（商户类别码6513）、出租等休假类房地产（商户类别码7012）。

由此可看出，农业银行新规直接封杀了用信用卡海外买房的可能性。

而在上述规则出台前，黄三水如果持有中国农业银行的信用卡，信用额度50万人民币，那么黄三水理论上可以在加拿大开发商刷出首付，然后利用中国的收入证明在加拿大的部分商业银行取得贷款。

这么做对持卡人有两个好处：

1、相当于借了国内银行的钱买了国外的房产。

2、变相突破了每人每年5万美元外汇兑换额度的限制。

在没有严格监管的时候，小编曾经亲眼见证国内买家直接在网上用中国信用卡全款购买了BC省基洛那一处公寓物业。

黄三水表示，对一些国内的高净值新移民来说，在市场监管宽松的时候用几张甚至一张中国信用卡足够刷出一套加拿大豪宅的首付。

但从2018年开始，中国银联就明确公告，严禁境内发行的银联卡开展跨境投资类交易，包括跨境购买房产。

2018年时，由于中国还有大量银联 万事达或者银联 Visa的双币信用卡存在。所以一张中国信用卡是不是能在境外买房主要取决于银行的政策。

到2020年6月，银保监会下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中提到了银行信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域的问题。

同年稍晚时候，银保监会消保局又联合发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》，指出信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，如果将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，会承担相应后果，也会致使金融机构风险累积。

根据公开报道，在2020年9月以来，邮政储蓄银行、招商银行等国内银行都先后宣布信用卡透支资金不可用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他禁止性领域等。

但像中国农业银行这样，非常具体的对境外房地产类商户消费金额具体到几块几毛钱的限制还是首次。

国内媒体指出，农业银行的公告只是个开头，从监管层的要求看，可以判断未来中国所有商业银行都可能出台类似农业银行的规定。或许有一天，任何中国发行的银行卡都不能在境外直接购买房产了。

黄三水，有些人认为这项政策主要针对在海外买房的中国投资客，但实际上对移民海外的中国人影响最大。因为就算移民其他国家，把中国财产转到境外也不是容易的事，利用信用卡刷卡消费特别是买房这种大宗消费或许是成本最低最方便最安全的方式了。

但从政策走势看，监管部门的目标就是切断境内境外非正常渠道的资金转移，同时严格控制资金出境购买海外房产。

另据公开报道，取得外国永久居留权的中国公民理论上有一次机会向外管局申请不受限制的向境外转款。但机会仅限一次而且办理手续必须在银行的帮助下进行，但国内多数商业并不提供这项服务，只有小部分合资银行小范围运营这项业务。

所以，就算是移民加拿大的中国公民未来想在加拿大买房也会遇到资金汇兑问题，有此需求的人要未雨绸缪。