【星网专讯】 在加拿大退休后 每年能花多少钱?

退休以后，每年应该从自己的退休资产中领取多少退休金呢?这是一个需要重视的问题，因为取得太少，可能会影响你的退休生活品质;领的太多，你可能会提早花完自己的退休资产。

安全提取比例4%

1999年，美国德州3位经济学教授研究了不同的投资模式和提取比例，最后得出结论，他们认为，投资股票等风险较大但是收益较高的人可以适当提高领取比例，不过总体而言，4%是一个比较安全的比例。

按照这个比例，一个人从60岁开始退休，可以有25-30年的安全提取时间。

需要注意的是，提取比例是按照退休时的总资产来计算，不是按照提取时的当年资产来算，而且要记得算上通货膨胀率。

提款比例不够安全

专家建议，4%的提款比例是一个很好的起点，但是不是绝对安全的。

鉴于现在加拿大的利率保持在较低的位置，再加上加拿大人更长的寿命，这意味着退休后，人们仍然需要在保证投资安全的前提下，寻找回报率比较稳定的投资，从而延长他们的提款时间。

据有关机构的调查，75%的加拿大人都担心晚年自己不会有足够的财力来实现自己的“退休梦”。

如何计算提款比例?

要算清楚自己的提款比例，就要弄明白自己的退休时间、资产配置组合和最重要的——退休后的投资回报潜力。

退休时间对提款比例影响很大，举例来说，63岁退休的人的提款率可能维持在3%左右;而在70岁退休的人，每年可以拿出6%-7%作为日常花销。

资产配置是在你的投资组合中，有多少是股票，有多少是债券，你的投资组合会影响你的收入，从而影响你的提款额。

大多数人不会将自己的钱都放在一个投资领域，而会选择安全性和回报率比较平衡的投资组合。而对于退休以及临近退休的人来说，专家建议，不要寻找太激进(热)，也不要选择过于保守(冷)的投资方向。前者不够安全，后者可能获利不高。

构建一个带有现金流的投资组合，一些固定收入，并以5年为一个周期，调整并将获利加入投资组合，可以在保证手头总有一定的应急财产的同时，不会减低你的投资收益。

临近退休更要小心

越是临近退休，大多数人都倾向于降低他们的风险水平，但是专家表示，在减少风险的同时，不能将投资组合完全寄托在债券等获利较低的领域，他们无法提供退休20年后你需要的钱。只有35%的退休人员的养老投资百分之百投在债券投资后，维持了30年。

最后，退休人士需要考虑退休投资回报的潜力，特别是在退休的最初几年。

最开始几年的回报率将会对未来的提款率带来极大的影响，这被称作涟漪效应(ripple effect)。

如果一个人的退休存款在早期遇到一个极大的打击，譬如投资失败，他就有可能陷入要么提前花光剩下的存款;要么只能减少提取比例，艰难度日的困境。

所以专家建议，如果对于市场前景有一些顾虑，那么在退休前将储蓄的一部分拿来购买固定年金(fixed annuity)，可以在一定程度上保证自己的收入，也能防止市场出现波动时对退休人士产生不良的影响。