36岁单身男年薪$10万,买不起多伦多的Condo!

编辑发布:北京四合院 | 2020-12-07 08:57:11

【星网专讯】

36岁的Gary老哥生活在Oshawa市,他感觉自己的人生陷入了一个停滞不前的阶段。他有一份稳定的工作,在公司负责公共关系,年薪$10.5万。

他说:“尽管我在存钱这件事上保持着一定的纪律性,但是我仍然还没到达可以买房的阶段。其中的部分原因是,我不想要走通过买Condo来建立资产的道路。”

Gary表示,他实际上是讨厌拥有公寓的想法的,但是就算他想在GTA买一套公寓,也无法负担得起。“即使是Condo,我也买不起,因为债务会使我感到恐惧,我至少得给20%的首付。”

其实,Gary是一个非常节俭,花钱很有计划的人,他在20多岁的时候就还清了$4万加币的学生贷款。多年来,每当发薪日到来,他就会把数千加币存入储蓄账户。

“我有一份退休一次性给付的养老金,TFSA账户有$8万加币,RRSP账户有9.5万加币,两个账户都已经存满。我还存了一笔$1.5万的应急款,一笔$5000加币的换车款,和一笔$1000加币的应急医疗/牙医款。而且,我还会保留一定的每月预算,为年度大开销提前省钱。”

Gary如此周密的财务计划影响了他的日常开销,也影响了生活质量。在疫情期间,他每周只需要去一次办公室,并且会带饭。他常买的外卖,就只有咖啡。

周末的时候,Gary会和朋友们参加一些户外活动,比如骑自行车、慢跑或者野营。除此以外,就是打打游戏,或者和家庭朋友视频聊天,所有这些都是非常低成本的活动。

疫情还减少了他的其他花销,包括健身房会员每月$100-$150加币,还有交通费每月$350加币以上。

让我们一起来看看Gary的两周花销清单:每周去No Frills超市花$100加币,给当地食品银行捐赠$50加币,其他也都是日常必需开销,根本没有在吃喝玩乐方面花钱。

目前,Gary的目标是在4年内更换自己的二手车,攒出足够的退休金,并在未来15年内照顾自己年迈的父母。另外,他还有一个问题,就是要不要买房?

“在GTA及周边地区各类房型的价格逐年上涨14%的时候,我是不是应该继续接受一直租房的命运。而且,我也越来越无法承担20%的首付。”

对此,理财专家Jason Heath提出了以下几点建议。

1 Gary提到房价每年上涨14%,使他愈发无法承担首付。但是,房价的上涨是不稳定的。而且房价上涨带来的实际资产增长是没有这么多的,会付出其他一些成本。

2 Gary在节省方面做得很好。RRSP和TFSA账户的额度已经用完。如果拿出TFSA里的$8万,和RRSP首次购房者计划的$3.5万,他将有$11.5万加币可作为买方首付。

如果他的目标是20%的首付,那么他只能买大约$57.5万的房子。如果他想要的是house,而不是condo,那么他需要做出让步,减少首付的比例。

3 他其实要比自己想象的更加富有。除去所有的花销和加入的养老金计划外,他每月可以节省超过$2600加币。

如果他的养老金可以提供不错的利益,并且他为雇主工作的时间足够长,那么他最终可以获得足够的退休生活费,来自工作养老金和政府养老金。

这并不是说他不需要为退休养老而另外存钱,而是说他也许不需要每年存$3万加币。他也许可以把这笔现金流投入到抵押贷款之中,如果没有必要的话,他也没必要非得给20%的买房首付。

4 建议Gary在生活上可以自私一点。既然疫情可以让他省出额外的生活费,那就可以花在一些琐碎的事情上,生活并不需要一直一味地省钱。

有时候人们会为了长期退休而省钱,但最后却没有提早退休;或者有人为了梦想的房子而省钱,但最后却没有买。世事难料,建议Gary应该尽力在为明天而省钱和生活在当下之间,保持平衡,两者都很重要。

听了专家的建议后,Gary对未来充满了希望。他会等待在多伦多买房的机会,也会考虑降低首付比例。由于节俭和省钱已经成了他多年以来一贯的作风,因此他表示:“花更多的钱,善待自己,得需要时间来适应这样的生活。”

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  买房是个奇妙的经历——我说的是买二手房,因为你得以扫描房主的隐私生活。这一段时间,我就跟着我的中介朋友扫描加拿大温哥华地区的不少住家。

  加拿大是个多种族国家,温哥华尤其如此。火温地区不只华人占到三四成,现在印度人、中东人、越南人、菲律宾人也多了起来,所以我得以扫描各种族五花八门的住家。

  比如,这家西人(华人对白人的称呼)单身贵族的房子,卧室布置得像个情趣屋;这家印巴人的房子咖喱味真重,哥俩夫妇合住一所城市屋;有个好酒之徒干脆将屋子布置成酒吧模样,到处都是酒架……

  我扫描最多的是当地老年人居住过的独栋,别看住了三四十年,房子保养得崭新如初。老一辈西人对房子的观念是一个“养”字,不像我们要么重新大装修要么不理让房子破旧下去。人家是每隔一段弄一点,今天弄屋顶,明天整厨房,后天修花园。每家都有个小工具屋,专门放修理工具。是啊,房子是永久产权,当然倍加爱护。

  这些老年西人有个共同特点,就是到了一定岁数,腿脚不利索了,就换缩小的公寓住,不用爬楼,不用修理院子,离养老机构和医院都近。他们当初用一半甚至三分之一的价钱置下宅子,如今又用卖宅子的钱养老,几十年等于白住,还攒足一笔养老钱,美哉美哉。

  可老人的孩子就没那么幸运了,不少年轻人还在跟父母同住。有一家老人为把啃老的儿子赶出去,愤而卖房。没办法,年轻人啃老是全球现象,不独中国如此。90后回归家庭,这是不得已的回归,因为房价、房租太贵。什么“18岁就赶出家门”这类西方传统也越来越像是传说了。

  据当地传媒报道,拥有房屋的加拿大人的比例正在逐渐萎缩。2011年加拿大的住房拥有率是69%,2016年则降至67.8%。相比之下,中国的住房拥有率是93.5%(2017年),那我们为什么没有感到幸福?因为住房分配不均嘛。

  不过,不只是中国的年轻人买不起房,加拿大的年轻人也买不起房——银行房贷上限是年收入的9倍,所以毕业三五年后一般也只能供个五六十万的单身公寓。

  福利国家也很难照顾到年轻人的住房需求。工作难找,特别是长期稳定、工资又不错的工作,导致许多加拿大人放弃了拥有自己住房的目标。根据加拿大蒙特利尔银行的调查显示,即便在几年前史上最低房贷利率的情况下,约三分之一的加拿大人不认为自己有能力买得起房、供得起房;那些表示有兴趣购买自住房的人中,三分之二的人说需要依靠父母和家人的帮助才拿得出购房首付。

  据加拿大统计局此前的调查数据,年龄在20~29岁的加拿大人中,约42%是和父母或其中一方合住,而在1981年这一比例只有27%。原因很简单,在外住不起。看看“月光族”的负债账单:房屋按揭负债28%,信用卡负债19%,汽车贷款负债7%。另外,还有因学生贷款而负债,很多学生毕业后要9年至15年才能够还清学生贷款。

  多伦多议员指责华人推高房价,称“多伦多不应该成为北京郊区”。加拿大部分地区先后制定了外国买家房产税、房屋空置税,提高了房产转让税、投机税,但整体房价仍然上涨。看来资源相对集中就必然伴随高房价,中外皆如此。

  年轻人放弃购房,有的计划成为永相者,其实在西方这本来就是常态。只是人家租客第一,法律规定即使房客没钱交租房东也不能赶,否则会遭起诉。所以温哥华的华人不太愿意把房租给西人,怕请神容易送神难。

  看惯了国内各种不利,可到国外一看,发现哪儿都有自己的问题,某些方面——比如网购和移动支付——国内做得还不错。加拿大的年轻人也买不起房,你是不是得到些许安慰呢?